Кто поможет твоей семье в случае потери источника дохода // журнал "Личный счет" #11 листопад 2008 року
Кто поможет твоей семье в случае потери источника дохода
Анна Акуней
Жизнь налетает на рифы, тебя выносит на необитаемый остров, и все, что остается — бросать от скуки бутылки в море с записками о помощи. Спрашивается, зачем было доводить себя до такого состояния? Ведь все можно переиграть по-другому.
Согласись, источник дохода в любой семье неприкасаем и горячо любим. С ним никто не спорит, ему уступают место на диване перед телевизором, в общем — любой каприз за его же деньги. Жаль только, что так может быть не всегда.
Семьи с одним кормильцем (например, когда муж работает, а жена сидит дома с детьми) или обремененные большими долгами (например, ипотечный кредит) крайне финансово уязвимы. Если биологическая деятельность «источника» теряет, скажем мягко, свою активность, то в первом случае страховка жизни станет хорошим подспорьем, пока женщина не выйдет на работу и не достигнет уровня дохода, позволяющего содержать себя и детей. Во втором случае позволит погасить остаток задолженности по кредиту, избежав выселения из заложенной квартиры.
Если стоит задача защитить только доходы семьи, достаточно купить полис срочного страхования жизни, не предусматривающего накоплений. Страховой случай, извини за прямоту, здесь один — смерть застрахованного ли¬ца от болезни или несчастного случая, произошедшего во время действия договора. Выходит, что сам клиент никогда не получит денег. Другое дело, если в страховом договоре оговаривается возможность получения части страховой суммы в случае инвалидности или тяжелой болезни. Только такой вариант возможен, если у «источника» есть кредитные обязательства перед банком. Соответственно и выплаты будут перечислены банку, а не пострадавшей стороне.
Платить за страховку можно по-разному. Можно сразу внести всю сумму страхового платежа или продлить удовольствие (ежемесячно, ежеквар¬тально, каждые полгода, раз в год). Большинство страховщиков придерживается правила, «чем реже платежи, тем ниже стоимость полиса». Страховая защита начинает работать через сутки после заключения договора и уплаты первого страхового взноса. После этого наследники могут рассчитывать на получение всей страховой суммы независимо от того, сколько еще платежей успел внести «источник» до того, как биологический процесс стал необратимым.
Срочное страхование пре¬дусматривает несколько вариаций. Наиболее серьезную защиту обеспечивает программа, предусматривающая выплаты в размере:
100% страховой суммы (если смерть наступила по естественным причинам),
200% (если смерть наступила в результате несчастного случая),
300% (если смерть наступила в результате ДТП).
Семья может получить страховую выплату только в том случае, если «источник» иссяк во время действия договора страхования. Если же наоборот, то на выплату пособия, слава Богу, можно не рассчитывать. Альтернативные варианты подробно рассмотрены в романах Агаты Кристи.
Казалось бы, дело за малым — внести страховой платеж. Вот только многие компании по страхованию жизни не любят страховать по срочным программам, отдавая предпочтение накопительным. Говорят, что не выгодно. Дело в том, что срочное страхование в разы дешевле накопительного. Если в первом случае можно отделаться 1 тыс. грн. в год, то во втором — не менее 5 тыс. грн. Кроме того, накопительное страхование предполагает длительные отношения с одной и той же страховой компанией. Но обо всем по порядку.
Преимущество накопительных программ — возможность получить по завершению срока страховки всю накопившуюся сумму, включая инвестдоход. Надо признать, что в прошлом году страховщикам жизни не удалось победить инфляцию: средняя доходность их инвестиций составила 11%, тогда как рост потребительских цен — 16,6%. При этом результаты инвестиционной деятельности компаний по итогам прошлого года существенно отличаются. Например, в СК Renaissance Life доходность составила 13,5%,
в СК «ПРОСТО-Страхование.Жизнь и пенсия» — 16%, в СК «Гравэ-Украина» — 6%, в СК «ТАС» — 12,2%. Как видишь — не густо. По этой причине Личный счет рекомендует все-таки купить полис срочного страхования и одновременно открыть депозит.
При расчете страховой суммы эксперты рекомендуют исходить из 5-7 годовых доходов застрахо ванного. А взнос, который платится за страхование, не должен превышать 5-10% годового дохода, чтобы не отягощать бюджет.
Договора накопительного страхования обычно являются долгосрочными и заключаются на срок не менее 5 лет. Еще одно преимущество накопительных программ в отличие от срочного страхования — возможность получить налоговый кредит. При подаче в налоговую администрацию годовой декларации нужно предоста¬вить договор страхования с квитанциями об оплате взносов. Тогда можно рассчитывать на возмещение 15% подоходного налога.
К недостаткам накопительного страхования, помимо невысокого инвестдохода, можно отнести и сложности с получением средств досрочно. Если разорвать договор, то придется заплатить штраф в размере 25-27% от внесенной суммы. Считается, что до седьмого-восьмого года действия договора «ссориться» со страховой компанией бессмысленно. Лучше прекратить вносить деньги, дождаться окончания срока действия полиса и получить на руки внесенную сумму.
Купить полис накопительного страхования можно непосредственно в офисе СК, через брокера или в финансовых супермаркетах. К сожалению, у нас практически не развит канал продаж таких страховок через Интернет, хотя во многих странах это один из верных способов купить полис дешевле при тех же условиях страхования.
Респондент
Кондакова Ольга Сергеевна, руководитель управления маркетинга ЗАО «Страховая компания «ТАС»
— Какой Вы бы посоветовали выбрать полис клиенту, заинтересованному в максимальном инвестиционном доходе через 10-20 лет?
— Для того чтобы с приобретением полиса получить не только страховую защиту, но и обеспечить наличие определенного капитала к конкретному сроку, подойдет практически любая программа с накопительной составляющей.
Кроме этого, можно воспользоваться еще и дополнительными способами для усиления накопительного эффекта программы страхования жизни. Например, можно оформить полис с единоразовым взносом (так называемая сингл-премия). В этом случае инвестиционный доход уже с первого года действия программы будет начисляться на значительно большую сумму, чем при ежегодной или полугодовой периодичности внесения страховых платежей. Это даст хороший результат к окончанию программы.
Для тех клиентов, у которых полис страхования уже оформлен и по нему предусмотрена другая периодичность, чем единоразовый взнос, тоже есть возможность воспользоваться преимуществами сингл-премии и внести страховые платежи наперед — авансом. В этом случае принцип начисления инвестиционного дохода такой же.
Совсем недавно наша страховая компания предложила своим клиентам новую услугу — индексацию страховых платежей. Подключение этой опции к программе страхования дает возможность не только дополнительно защитить накопления от инфляции, но также способствует получению большего инвестиционного дохода.
Головна сторінка
Публікації
